如何通过学生贷款创业而不破产

金融专家莫妮卡·梅塔 (Monica Mehta) 为解决现实世界个人理财问题的企业家提供建议。问她一个问题，您的查询可能是将来专栏的灵感。

问: 我想辞职去创业，但有35,000美元的学生贷款债务。当我们试图起步时，有没有办法减少我的贷款付款？-德克萨斯州奥斯汀的埃里克·李

如今，学生贷款是40岁以下人群的最大债务负担。实际上，2004年2009年，只有37% 的联邦借款人设法及时付款，而没有推迟或拖欠。最有可能违约的人是失业或就业不足。创业生活，收入是不确定的，这使你有资格进入高风险阵营，所以了解你的选择是很重要的。

有几种选择可以帮助你在短期内减轻债务负担。第一步是确定你的学生贷款是联邦贷款、私人贷款还是两者的结合。

联邦贷款可以合并以减少每月还款额。虽然你不能降低利率，但将你的期限从10年延长到25年将使你每月的欠款减少40%，从每月402美元减少到267美元。选择分级支付选项可以进一步最大程度地减少预付款。借款人从减少的月供开始，在第二年和第四年之后逐渐增加，在贷款期限内，第六年的月供达到更高的标准。

根据加里·卡彭特 (Gary Carpenter) 的说法，面临低收入或无收入时期的联邦借款人也可以申请基于收入的还款 (IBR) 或 “随赚随付” (pAYE)，这将你的每月还款额限制在你挣的钱的一定百分比，而不是你欠的钱，cpA和国家大学倡导小组的执行董事，该小组提供有关学生贷款的信息。这意味着，如果你的收入突然下降或完全停止，你可能每月的余额为零。

根据联邦准则，IBR和pAYE还款计划下的每月付款上限为您可自由支配收入的15或10%。借款人必须符合资格，并每年向教育部提交申请。根据新法律，在20至25年的一致付款后剩余的任何余额将被免除。

按照2012年，只有700,000名借款人注册了IBR。奥巴马政府估计，IBR可以减少160万借款人的付款。

推迟私人学生贷款的选择更加有限。很少有私人贷方合并贷款，即使是那些这样做的人也不会降低您的利率或延长还款期限。大多数人会提供基于需求的忍耐，或者在付款后12个月的休息时间。有些人提供最多三个12个月的宽限期来推迟付款。

值得注意的是，短期债务减免并非没有长期陷阱。减少您的每月付款不会使债务消失。简单地将35,000美元的联邦贷款期限从10年延长到25年，将贷款期限内到期的利息增加了两倍，从13,000美元增加到39,000美元。当你每月支付的金额不能支付利息时，负摊销会导致你的贷款余额成倍增长。

今天走一条轻松的路可能会让你以后艰难地攀登。CFp董事会的Eleanor Blayney consumer advocate说: “年轻人通常专注于当今的现金流，而忽略了他们的生活。” CFp董事会的消费者权益倡导者说，CFp董事会是一个非营利组织，有资格成为投资专业人士成为认证的财务规划师。“选择较长的还款周期可以使您陷入债务拖累，这使生活中的其他重要里程碑黯然失色，例如买房，为退休做准备以及为婚姻和子女储蓄。”

作为拖延贷款的替代方法，考虑制定一个先发制人的储蓄策略，以帮助您在收入涌入时保持最新状态。在埃里克 (Eric) 的情况下，这意味着您的目标是节省两年的付款，或节省10,000美元的未清余额35,000美元。要建立自己的储备金，请考虑在目前的工作中工作更长的时间，或者进行咨询工作以减少额外的收入。

预算六到八个月来赚取更多的收入，并做出生活方式的牺牲，例如与室友相处，减少进餐和多余的费用来帮助您节省开支。易于使用的每月付款计算器可以帮助您确定预算。

尽管无法动摇学生贷款债务，但超过14% 的借款人的贷款已逾期。“如果您遇到麻烦，请不要忽略学生贷款。他们不能破产。不管发生什么，他们都会在身边，”卡彭特说。“与您的贷方联系以创建替代付款计划，他们也不想看到您的贷款进入收款。”

最重要的是，今天获得通行证意味着您选择在未来的成功上加倍努力。如果您的业务成功，那么增加26,000美元的利息负担似乎并不多，但是您无法避免这样的事实，即您正在更深入地挖掘漏洞并降低了财务灵活性。首选的解决方案是找到一种方法，在启动阶段尽可能多地节省资金，并保持债务结构不变。想想如何在短期内真正控制个人开支。你将更有能力走上创业之路，并保持一些财务自由。