金融科技创新如何侵蚀银行业的主导地位

这是一句古老的谚语: 恐龙的移动速度不够快，这使敏捷的生物 (或公司) 具有生存甚至壮成长的能力。银行对货币的支配地位正在侵蚀。鉴于金融服务是世界上最大的行业，而且大型银行在政客中拥有强大的盟友，这可能会使传统主义者感到惊讶。但是，在提供新的金融产品，服务和实践以改善客户体验方面，技术和不断发展的范式使金融科技企业具有优势。

还有信任问题。根据芝加哥大学和西北大学的2018联合调查，只有41% 的美国人信任银行，而27% 的美国人对经济感到愤怒。这在大街上创造了一种对华尔街持怀疑态度的文化。

除了不信任之外，技术趋势还为消费者提供了更多存储财富，发送付款和保护数据的方式。其中包括去中心化金融 (DeFi) 、资产令牌化、人工智能、监管技术 (RegTech) 和加密货币，仅举几例。

以下是存款人、借款人和债权人开展传统上为金融机构保留的业务的方式。

个性化商品和服务正在跨行业接受。根据《哈佛商业评论》 (Harvard Business Review) 2018的一项调查，十位高管中有八位表示个性化对其组织的战略很重要。10个客户中有9个希望组织了解他们的兴趣并预测需求。

p2p (p2p) 借贷既可以通过将经纪人从贷款交易中删除，又可以通过共享平台直接匹配借贷双方。在Constant的案例中，该平台充当了交易中心，借款人和债权人可以选择最佳交易。此外，总部位于加利福尼亚州雷德兰兹的合资企业允许用户设置自己的利率和条款-这项功能在其他任何地方都不存在。

由于对银行的不信任，p2p公司在千禧一代和Z世代中拥有广泛的受众。通过削减中间人，Constant降低了借贷成本，同时增加了债务投资者的回报。风险也由过度抵押的贷款来管理。

创收代币

对于比特币的信徒来说，加密货币是在全球范围内发送和接收无摩擦支付的一种有希望的方式。然而，自去年价格暴跌以来，采用率一直停滞不前。波动性使密码难以用于支付，监管机构也使报告要求变得繁重。

普华永道报告《金融服务技术2020及以后》的作者写道: “(金融科技) 颠覆者是快速发展的公司，通常是初创企业，专注于从移动支付到保险的所有领域的特定创新技术或流程: 拥抱颠覆。"作者继续说: “[颠覆者] 一直在攻击金融服务价值链中一些最有利可图的要素。”

一个有希望的领域是该行业引入创收代币，使持有人可以获得利息或利息。包括poloniex，Binance和其他加密交易所都推出了提供此类奖励的staking计划。随着金融科技风险投资允许投资者从存款、股票或贷款中赚取利息，生态系统将会增长。这是因为用户可以获得资本成本的补偿。

Multicoin Capital的管理合伙人凯尔·萨马尼 (Kyle Samani) 在10月29日博客中写道: “一旦交易所大规模提供计息账户，他们就会开始认为自己是银行。如果他们认为自己是银行，他们就会开始提供信贷。“区块链行业正在成熟，因为它开始提供传统的金融产品和服务。

该行业还推出了与菲亚特挂钩的稳定币，以解决对通货膨胀的担忧。符合欧盟规定的交易所Eterbase正在推出Eurbase。稳定币是令牌化货币，1:1与美元，欧元和英镑等主要主权货币挂钩。

Eurbase是反通胀的，因为与其他以法定货币计价的稳定币不同，它是由一篮子资产抵押的: 欧元存款、现金担保、比特币和其他加密货币。尽管是该领域的早期进入者，但它看到了处于危险经济环境中的投资者的兴趣。

Eterbase联合创始人兼首席执行官罗伯特·欧克斯 (Robert Auxt) 表示: “我们正在经历来自欧盟成员国、土耳其、东南亚和非洲的新用户流入，世卫组织补充了在欧洲监管环境中遵守KYC (了解您的客户) 和AML (反洗钱) 法律和准则的关键。

银行客户对不道德行为，透支费用和ATM收费过高等做法感到沮丧。这些观点给初创企业带来了优势，特别是如果它们能提供更好、更便宜的服务。因此，金融科技企业正在创造旨在吸引消费者并超越银行的功能。

例如，Algorand正在构建一个贯穿整个区块链的高区块链，该区块链可以处理与大额支付处理器一样多的交易。但是，区块链允许发件人和收件人进行24/7交易，这与银行不同，后者在营业时间和周末后关闭。

其次，区块链驱动的支付系统通常无摩擦且成本较低，因为它们消除了对中介机构的需求。由于多个节点验证事务，因此这些系统也被视为更安全。

虽然储户需要去银行填写电汇表格，但paypal、Venmo和其他在线支付系统允许用户简单地刷手机。麦肯锡2018的一项研究发现，“金融科技公司……正在对技术进行大量投资，以提高性能，应对竞争威胁，抓住投资和合作机会。“

个性化以及更好的产品和服务是金融领域的关键主题。获胜的游戏计划利用了敏捷性，而不是太大而不能失败的规模。